Страхование жизни
Накопительное страхование жизни (смешанное страхование жизни) — уникальный вид страхования, объединяющий накопление денежных средств со страхованием жизни и здоровья. Это единственный вид страхования, в котором деньги, потраченные на страховку, в любом случае и всегда вернутся к своему первоначальному обладателю, или к лицу, которого он назначил в качестве Выгодоприобретателя. Например, при страховании автомобиля, если в течение срока действия страхового полиса с автомобилем ничего не случилось, уплаченные страховые взносы останутся в кассе страховой компании. В накопительном страховании наоборот, уплаченные взносы не пропадают, а по окончанию договора страхования вернутся не только полностью, но и с прибылью, то есть лицо, в пользу которого был заключен полис (сам Страхователь или Выгодоприобретатель), получит от страховой компании больше денег, чем страховая компания получила в качестве платы за полис накопительного страхования.
Механизм накопительного страхования жизни выглядит так: при заключении договора страхования определяется срок страхования (обычно он лежит в пределах от 5 до 30 лет), страховая сумма, размер и периодичность страховых взносов (возможно как единовременная оплата, так и рассрочка платежа вплоть до ежемесячной). С момента уплаты первого страхового взноса жизнь застрахованного лица защищена на полную страховую сумму, которая назначена в полисе как гарантированная. Важно отметить, что страховая сумма больше суммы всех взносов за счет инвестиционной деятельности страховой компании. Таким образом, при окончании программы, Застрахованное лицо так же гарантированно получит страховую сумму плюс возможный дополнительный инвестиционный доход.
В связи с тем что накопительное страхование жизни преследует две цели — в первую очередь накопление средств, а во вторую - страхование жизни и здоровья, поговорим поподробнее про каждую из них.
1. Накопление средств. На первый взгляд, накопительное страхование жизни представляется совершенно невыгодным методом инвестирования. Действительно, гарантируемые страховыми компаниями 3-5 % годовых доходности не впечатляют (с учетом участия в прибыли компании, реально страхователь может рассчитывать на 6-7% годовых), особенно когда город пестрит рекламой банковских депозитов на 13-15% годовых. Но если изучить вопрос подробнее, выясняются сразу несколько недостатков таких вкладов:
- "Заоблачные" (для банковских депозитов) проценты предлагают мелкие, никому не известные банки. Такое их поведение легко объяснить: в условиях финансового кризиса мелким банкам, лишенным государственной поддержки, жизненно необходимо любыми способами привлечь ликвидные денежные средства, иначе они разорятся. Как такие банки собираются выполнять взятые на себя серьезные обязательства — на данный момент это для них неосновной вопрос.
- Высокие проценты по депозитам предлагаются только для очень крупных вкладов — от нескольких миллионов рублей. Напомним, что государственная система страхования вкладов гарантирует сохранность вклада в пределах 700 тысяч рублей.
- В накопительном страховании гарантированный процент прибыли устанавливается для всего срока страхования, вплоть до 30 лет. Договор же с банком — краткосрочный (редко больше 2 лет), после чего банк может скорректировать условия. Изучение мировой практики показывает, что ставки по депозитам имеют свойство со временем уменьшаться, и сейчас в большинстве западных государств они не превышают 3-5%. Логично, что с развитием экономики к этому же придет и Россия.
- Высокие процентные ставки предлагаются только по рублевым вкладам, что делает их менее выгодными в условиях падения рубля. Проценты же по валютным вкладам значительно ниже. По состоянию на январь 2009 года, ставки по валютным вкладам в крупных банках не превышают 9% (опять же для очень крупных вкладов порядка миллиона долларов США, не защищенных программой страхования). В накопительном страховании жизни гарантированная доходность не зависит ни от валюты договора, ни от страховой суммы.
- Банковский вклад не предоставляет защиты наследникам вкладчика: при его уходе из жизни они могут рассчитывать только на накопленную к этому моменту сумму, тогда, как уже указывалось выше, в накопительном страховании они получат полную страховую сумму.
То есть, с инвестиционной точки зрения, накопительное страхование жизни, по крайней мере, не уступает банковским вкладам, и может рассматриваться даже как просто способ вложения денег. Но основная идея накопительного страхования следующая: оно позволяет гарантированно получить запланированную сумму в запланированный срок (к примеру, к моменту поступления ребенка в вуз или к выходу на пенсию) вне зависимости от самых неблагоприятных ситуаций.
2. Страхование. Основным риском является уход из жизни застрахованного лица по любой причине (кроме оговоренных в правилах страхования исключительных ситуаций, например, самоубийства или ядерной войны). Этим накопительное страхование жизни выгодно отличается от страхования от несчастного случая, выплаты по которому не производятся в случае ухода из жизни в случае естесственных причин или болезни. (Справедливости ради стоит отметить, что страхование от несчастного случая больше ориентировано на покрытие расходов, связанных с травмой или инвалидностью; таким образом, накопительное страхование жизни и страхование от несчастного случая образуют эффективный «тандем», охраняющих человека и его близких от всех непредвиденных ситуаций). В ряде страховых программ предусматривается освобождение страхователя от уплаты страховых взносов в случае получения им группы инвалидности. При этом действие страховой программы сохраняется в полном объеме (даже включая получение инвестиционного дохода на внесенные до получения инвалидности страховые взносы при дожитии до окончания срока страхования). Программа страхования может быть дополнена и другими рисками — уже упоминавшийся «несчастный случай», а также страхование на случай наступления критических заболеваний.
Таким образом, грамотно составленная программа накопительного страхования за счет своей страховой составляющей обеспечит финансовую независимость как самому застрахованному, так и наследникам, в случае его ухода из жизни.
